Ben je werkzaam als ondernemer in het midden- en kleinbedrijf? Dan bouw je op een heel andere manier pensioen op, dan als je in loondienst zou zijn geweest. Waar werknemers recht hebben op een pensioenafdracht en werkgevers een deel van het loon inhouden, is dat bij een mkb-ondernemer niet het geval. Net als bij zzp’ers geldt: de ondernemer moet zelf een pensioen opbouwen. Dankzij de afdracht van sociale premies, bouw je als MKB’er wel een AOW-uitkering op. Deze krijgt iedereen in Nederland, ongeacht of je werknemer of ondernemer bent geweest.
Op tijd zelf een goed pensioen opbouwen
Als ondernemer doe je er goed aan om al op jonge leeftijd te gaan kijken naar je pensioenopbouw. Het is één van de onderwerpen die veel ondernemers steeds voor zich uit blijven schuiven. Je verdiepen in het opbouwen van pensioenen is vaak tijdrovend en bovendien geen leuk klusje. Maar het is wel belangrijk. Want de helft van de ondernemers heeft nog niets geregeld voor het pensioen. Op tijd beginnen is belangrijk, want zo kun je voorkomen dat je op je oude dag in de financiële problemen komt.
Altijd recht op AOW
Of je nu onderneemt of in loondienst bent: iedereen die in Nederland woont en werkt, heeft recht op een basispensioen via de Algemene Ouderdomswet (AOW). Deze bouw je op middels de afdracht van sociale premies. Maar een AOW is zeker geen vetpot en als je als ondernemer gewend bent dat je het financieel goed hebt, zal deze uitkering alleen niet voldoende zijn. Mensen in loondienst bouwen daarom een aanvullend pensioen op via hun werkgever. Maar als ondernemer in het MKB of zzp’er, moet je je pensioen volledig zelf regelen.
Regel zelf je pensioen
In de meeste gevallen kiezen zzp’ers en ondernemers ervoor om een pensioen te regelen via bijvoorbeeld een pensioenverzekeraar of een pensioenbelegging. Wil je een goed pensioen als ondernemer, dan kun je bijvoorbeeld maandelijks geld inleggen via een pensioenbelegging. Evi van Lanschot is goede partij hiervoor. Je zet dan iedere maand een vast bedrag van je inkomsten opzij en laat dit slim beleggen. Op deze manier kun je ervoor zorgen dat je een aanvullend pensioen opbouwt. Des te eerder je hiermee begint, des te hoger je eindkapitaal zal worden. Je kunt dan van een hogere pensioenuitkering genieten, tegen de tijd dat je daadwerkelijk met pensioen gaat.
Vier op de tien ondernemers kiest voor een pensioenverzekering zoals een lijfrenteverzekering. Maar je kunt ook kiezen voor beleggen via een pensioenbelegger. Dit is fiscaal aantrekkelijker dan zelf geld sparen en op je spaarrekening zetten. Daarover betaal je bij de inkomstenbelasting meteen belasting. Bij een pensioenbelegging betaal je pas belasting, zodra je pensioen wordt uitgekeerd. Als je directeur-grootaandeelhouder (DGA) van je bedrijf bent, dan kun je pensioen opbouwen via een verzekeraar of pensioenfonds. Je bent meestal DGA als je bedrijf de BV als rechtsvorm heeft. Twee op de drie dga’s verzekert zich of bouwt pensioen op via een pensioenfonds.
Toch kun je ook kiezen voor een andere manier van pensioen opbouwen, middels een privébelegging. Dit kan ook weer op twee manieren. Ten eerste kun je geld storten en de belegging uit handen geven. De pensioenbelegger zorgt ervoor dat jouw inleg wordt belegd op de beurs en op de aandelenmarkt. Vervolgens krijg je iedere maand te zien wat het resultaat daarvan is en hoeveel pensioen je zou krijgen, als je nu met pensioen zou gaan. Een andere optie is zelf beleggen, in de vorm van eigen beheer. Dat kan bijvoorbeeld aan de hand van pensioenregelingen via een aparte BV.
Soorten pensioenopbouw voor MKB’ers
Als MKB’er heb je verschillende manieren om je pensioen op te bouwen. Dit kan door een pensioenverzekering af te sluiten bij een verzekeraar. Je betaalt dan een vaste premie. Sommige beroepsgroepen zoals artsen, notarissen en fysiotherapeuten moeten verplicht meedoen aan een beroepspensioenfonds. Heb je deze verplichting niet, dan kun je ook zelf een pensioenfonds zoeken waaraan je kunt deelnemen. Dit is niet altijd mogelijk. In dat geval kun je kijken naar alternatieven.
Denk bijvoorbeeld aan pensioen opbouwen met bancaire lijfrente. Je zet dan jaarlijks een bedrag opzij bij de verzekeraar of bank. Je mag hiervoor je jaarruimte gebruiken. Natuurlijk kun je ook zelf sparen en beleggen. Daardoor mis je wel de fiscale voordelen, maar mag je zelf bepalen hoe je je vermogen opbouwt. Kies je voor een pensioenbelegging met een rekening zonder opnamemogelijkheid, dan kun je in aanmerking komen voor de fiscale voordelen. Je betaalt pas belasting als je pensioen iedere maand wordt uitgekeerd. Dat terwijl je bij zelf sparen meteen aan het einde van het jaar belasting betaalt. Eventueel kun je ook kiezen voor de aankoop van een bedrijfspand of voor een andere waardeontwikkeling binnen je bedrijf. Maar je moet de stakingswinst aan het einde van je onderneming dan wel weer omzetten in lijfrente.